Так ли страшен долг как его малюют?

Время на прочтение: 2 минуты

Следующий параметр, который важно оценить это обязательства семьи или попросту ДОЛГИ.

Чаще всего это кредиты банкам и микрофинансовым организациям, а также обязательства перед знакомыми, друзьями и родственниками.

Сам по себе размер долга мало о чем говорит, например долг 150 000 рублей это много или мало.

Важно его оценить относительно других параметров: АКТИВЫ и ДОХОД.

Например, у человека есть:

  • финансовая подушка 100 000р;
  • инвестиции в размере 100 000 рублей;
  • автомобиль стоимостью 600 000 рублей;
  • квартира стоимостью 4 000 000 рублей;
  • зарабатывает 600 000 рублей в год (50 000р в месяц);
  • платит за кредит 10 000р в месяц;
  • Стоимость активов: 100 000 + 100 000 + 600 000 + 4 000 000 = 4 800 000 рублей.

Для оценки “вредности” долга оценим 3 показателя:

  1. Отношение долга к активам: 150 000р/ 4 800 000р * 100% = 3% (норма <40%)
  2. Платеж по кредиту/Доход = 10 000р / 50 000р = 20% (норма <15%)
  3. Фин. подушка/Платеж по кредиту в год = 100 000р/120 000 = 0,83 (норма >2)

Как мы видим, что у данного человека 2 из трех параметров не укладываются в нормальные пределы и может означать что кредит может обременять семейный бюджет.

Как нормализовать ситуацию?

Во-первых, цифры цифрами, но положение может и не беспокоить семью, соответственно можно ничего не делать и регулярно платить за кредит.

Во-вторых, снизить стоимость ежемесячного платежа до 7000 рублей что позволит нормализовать и 2 параметр и улучшить третий.

Да, это увеличит общий срок выплат, но порой тактическое снижение суммы ежемесячных выплат может мобилизовать семью и она начнет больше откладывать, параллельно обслуживая кредит.

В-третьих, использовать нерентабельные активы для погашения долга (чья доходность меньше процентов по кредиту).

В нашем примере таких нет, но бывают ситуации когда у семьи много вещей, которыми они не пользуются или пользуются редко или участок земли, который передумали использовать для строительства.

ЗАДАНИЕ: если у вас есть обязательства оцените их по трем параметрам.

Важно всегда помнить что любую ситуацию можно решить, главное начать действовать.

С уважением, Владимир Чамин

Vladimir Chamin/ автор статьи
Алгоритмический трейдер, финансовый коуч.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: