Время на прочтение: 2 минуты
Следующий параметр, который важно оценить это обязательства семьи или попросту ДОЛГИ.
Чаще всего это кредиты банкам и микрофинансовым организациям, а также обязательства перед знакомыми, друзьями и родственниками.
Сам по себе размер долга мало о чем говорит, например долг 150 000 рублей это много или мало.
Важно его оценить относительно других параметров: АКТИВЫ и ДОХОД.
Например, у человека есть:
- финансовая подушка 100 000р;
- инвестиции в размере 100 000 рублей;
- автомобиль стоимостью 600 000 рублей;
- квартира стоимостью 4 000 000 рублей;
- зарабатывает 600 000 рублей в год (50 000р в месяц);
- платит за кредит 10 000р в месяц;
- Стоимость активов: 100 000 + 100 000 + 600 000 + 4 000 000 = 4 800 000 рублей.
Для оценки “вредности” долга оценим 3 показателя:
- Отношение долга к активам: 150 000р/ 4 800 000р * 100% = 3% (норма <40%)
- Платеж по кредиту/Доход = 10 000р / 50 000р = 20% (норма <15%)
- Фин. подушка/Платеж по кредиту в год = 100 000р/120 000 = 0,83 (норма >2)
Как мы видим, что у данного человека 2 из трех параметров не укладываются в нормальные пределы и может означать что кредит может обременять семейный бюджет.
Как нормализовать ситуацию?
Во-первых, цифры цифрами, но положение может и не беспокоить семью, соответственно можно ничего не делать и регулярно платить за кредит.
Во-вторых, снизить стоимость ежемесячного платежа до 7000 рублей что позволит нормализовать и 2 параметр и улучшить третий.
Да, это увеличит общий срок выплат, но порой тактическое снижение суммы ежемесячных выплат может мобилизовать семью и она начнет больше откладывать, параллельно обслуживая кредит.
В-третьих, использовать нерентабельные активы для погашения долга (чья доходность меньше процентов по кредиту).
В нашем примере таких нет, но бывают ситуации когда у семьи много вещей, которыми они не пользуются или пользуются редко или участок земли, который передумали использовать для строительства.
ЗАДАНИЕ: если у вас есть обязательства оцените их по трем параметрам.
Важно всегда помнить что любую ситуацию можно решить, главное начать действовать.
С уважением, Владимир Чамин
