Почему "ведро с болтами" дороже жизни?

Парадокс заключается в том, что каждый автомобилист выкладывает раз в год минимум 10 000 рублей на ОСАГО и/или КАСКО, но ни копейки не выделяет на страхование собственного здоровья и жизни.

При этом они совершенно нормально относятся к тому, что чаще всего страховые премии «сгорают», поскольку не каждый год автомобилист попадает в аварию.

В то же время, когда речь заходит о страховании жизни и здоровья, все комментарии сводятся к следующим: это бесполезно, неэффективно, у меня нет средств на это, это бестолковое дело и вообще страховые найдут массу причин мне не выплатить.

Задача страхования — разделить финансовую ответственность между вашим бюджетом и бюджетом страховой компании: Вы платите сейчас, страховая потом!

В целом риски разделяют на 3 вида:

  • «Здоровье» (частичная или полная потеря трудоспособности);
  • «Доход» (увольнение, проблемы со здоровьем у близких, страхование ответственности);
  • «Имущество» (ущерб причиняемый недвижимости, автомобилю).

Также выделяют 4 стратегии управления рисками в зависимости от частоты наступления события и тяжести ущерба:

  1. часто и несущественно (царапины из-за грязи и пыли на автомобиле): СНИЗИТЬ РИСК (покрыть воском);
  2. часто и существенно (прыгать с парашютом каждый выходной): ИЗБЕЖАТЬ РИСКА (не прыгать с парашютом каждый выходной);
  3. редко и несущественно (мозоли от новой обуви): ПРИНЯТЬ РИСК (терпеть, разнашивать, использовать пластырь);
  4. редко и существенно (несчастный случай, серьезное заболевание): РАЗДЕЛИТЬ РИСК (регулярное мед. обследование и страхование).

Также важно помнить, если вы задумываетесь о страховании жизни и здоровья не попадитесь в ловушку «Страхуем только того, кто зарабатывает!«

Неужели вы не будете оплачивать лечение ребенка, который сломал руку?

Страховать нужно всех, кто вам дорог!

Если решили страховать свое здоровье оформите семейный полис, это будет дешевле если страховать всех по отдельности.

Как застраховать свою жизнь/здоровье?

Первый шаг — страховая выплата должна покрывать 2-3 годовых дохода. Именно дохода, а не расхода, чтобы вы могли не только не менять образ жизни, но и инвестировать часть от этой суммы для достижения поставленных целей. Например, хочу покрыть страховкой 2-х летний доход: 2*1 000 000 руб. = 2 000 000 рублей.

Второй шаг — прикидываем стоимость страховки по формуле ПРЕМИЯ = ~0,5-1%*СТРАХОВАЯ СУММА. Если я хочу застраховать свое здоровье на 1 000 000 рублей, то примерно это будет стоить 10 000 рублей в год.

Третий шаг — обращаетесь к страховому агенту и уточняете все условия договора и размер страховой премии.

Для снижения стоимости страховки используйте франшизу, Например, если выбираю франшизу 15 дней, то фактически страховой случай наступит после 15 суток нахождения в лечебном учреждении.

Также все вышеперечисленное можно «запаковать» в формат накопительного страхования. Это позволит не только защитить, но и сберечь. Единственный нюанс — потребуется значительно большие годовые инвестиции, но сможете вернуть свой капитал, если страхового случая не случится.

ВЫВОД: страховка хороша когда ее нет. Если грамотно выбрать риски, рассчитать размер премии, то это позволит не только финансово не заметить наступления страхового события, но и психологически спокойно достигать финансовых целей.

PS: также можно создать инвестиционный портфель, задача которого генерировать доход для компенсации страховой премии. Например, есть капитал 100 000р, среднегодовая доходность портфеля 20% годовых, инфляция 10%.

Расчитаем реальный доход по формуле Фишера: (20%-10%)/(1+10%)=9.09%.

Итого, в первый год на рисковое страхование можем потратить примерно 9 000 рублей с ориентировочным покрытием 900 000 рублей, при этом капитал портфеля будет проиндексирован на инфляцию и мне понятна и прозрачна структура инвестиционных активов.

По сути я вам показал пример создания своей накопительной программы страхования!

Vladimir Chamin/ автор статьи
Алгоритмический трейдер, финансовый коуч.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: