5 стадий финансового благополучия

Время на прочтение: 3 минуты

Прежде чем обсуждать тему достижения финансовых целей важно навести порядок в доходной и расходной части.

Краткосрочные и среднесрочные цели в большей степени достигаются за счет того, что вы регулярно откладываете определенные суммы от своего дохода. Доходность инвестиций играет меньшую роль, чем сам факт формирования сбережений.

Что касается долгосрочных целей, то здесь на первое место выходит именно доходность инвестиций при этом откладывать можно немного.

Далее: сам по себе доход ни о чем не говорит.

Люди, которые зарабатывают 1 000 000 рублей могут жить с большими долгами если расходы превышают доходы.

В то же время, если человек зарабатывает 30 000р, он может быть богаче чем горе миллионер, за счет как раз инвестирования каждый месяц определенной суммы.

Поэтому важным параметром личной финансовой системы является Дельта = Доход — Расход (или Реальный доход)

В зависимости от значения дельты выделяют несколько стадий финансового благополучия::

  1. ДЕЛЬТА<<0 — состояние, которое принято называть банкротом, когда семья не может обслуживать свои долги. Благо есть закон о банкротстве о физических лиц, который позволяет обнулить финансовое положение с определенными обязательствами и ограничениями;
  2. ДЕЛЬТА<0 — ситуация при которой семья может обслуживать свой долг, но и только лишь. Чаще всего семья оказывается в ней по разным причинам — финансовая безграмотность (набирают кредитов), индексация дохода меньше инфляции (обычно хватает 3-4 года и дельта становится отрицательной);
  3. ДЕЛЬТА = 0 — состояние, при котором все что зарабатывается — тратится. Причем разделяют две ситуации: либо фактически каждый месяц ничего не остается, либо все что было накоплено за год тратится на какие-либо крупные покупки что приводит к последующему обнулению. В принципе это состояние нейтральное, поскольку если семья находилась в 1 или 2 стадии и сейчас перешла на 3 это говорит о позитивной динамике;
  4. ДЕЛЬТА >0 — если удается откладывать до 10%, то у вас 4 стадия финансового благополучия. Это хорошо и важно не останавливаться на достигнутом и стремиться к тому чтобы можно было сберегать от 10% и более. Помните если ваш доход растет хотя бы на пару процентов больше чем годовая инфляция, то ДЕЛЬТА будет автоматически увеличиваться каждый год;
  5. ДЕЛЬТА >>0 — если вашей семье удается откладывать более 10%, а в идеале более 30%, то у Вас отличное финансовое состояние. Необходимо наращивать величину ДЕЛЬТЫ, чтобы все поставленные цели были легко достижимы.

ЗАДАНИЕ: посчитайте свою ДЕЛЬТУ. Проанализируйте средний ежемесячный доход и расход за последние 6 месяцев и определите какая у вас стадия.

ВАЖНО: в стадиях 1,2,3 долгосрочным планированием заниматься не нужно, нет смысла так как нечего откладывать и важно сконцентрироваться на том, чтобы ДЕЛЬТА стала >>0.

Также при росте дохода не стремитесь к тому чтобы расход увеличивался пропорционально. Делайте это ассиметрично: увеличив доход на 10%, увеличьте расход, например, на 5% в таком случае это создаст отличные условия для достижения краткосрочных, среднесрочный и долгосрочных целей.

С уважением, Владимир Чамин

Vladimir Chamin/ автор статьи
Алгоритмический трейдер, финансовый коуч.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями: